在最近三家銀行倒閉后，美國財聯(lián)社呼吁對存款保險制度進行改革。其中最受關(guān)注也是最有可能的改革方式是全面提高針對企業(yè)的存款保險額度。美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)周一發(fā)布了一份關(guān)于存款保險制度和改革方案的全面概述，以解決近期銀行倒閉引發(fā)的金融穩(wěn)定問題。報告研究了存款保險在促進金融穩(wěn)定和防止銀行擠兌方面的作用，以及可能補充存款保險覆蓋面變化的政策和工具。目前，F(xiàn)DIC對每個賬戶的最高承保額度為25萬美元，但在硅谷銀行和簽名銀行倒閉時，該機構(gòu)卻突破了這一限制。該機構(gòu)表示，最近硅谷銀行和簽名銀行的倒閉，以及批準“系統(tǒng)性風險”例外條款以保護這些機構(gòu)中未投保儲戶的決定，引發(fā)了關(guān)于存款保險在美國銀行體系中的作用的根本性問題。FDIC概述了存款保險改革的三種選擇，第一項是提高所有銀行賬戶的保險上限，高于目前的25萬美元。但FDIC認為，提高存款保險上限本身并不能解決與未保險存款高度集中相關(guān)的擠兌風險。第二項是為所有存款提供全面保險，這將有效地消除了擠兌風險，但可能對銀行的冒險行為產(chǎn)生很大影響。銀行可能更加肆無忌憚，而不必擔心出現(xiàn)擠兌。第三項是有針對性的提高承保范圍，即針對不同的賬戶類型提供不同的存款保險限額。其中企業(yè)賬戶的承保范圍將明顯高于其他賬戶。個人可以很容易地通過在不同的銀行開設額外的賬戶獲得更多的保險。但根據(jù)FDIC的說法，這對企業(yè)來說要復雜得多，企業(yè)通常將用于支付員工工資的資金存放在一個銀行賬戶中。FDIC認為，針對企業(yè)賬戶增加保險是最好的選擇，就成本而言，它具有最大的“金融穩(wěn)定收益”。這些擬議的選項將需要國會采取行動，不過報告的某些方面屬于FDIC規(guī)則制定權(quán)的范圍。值得注意的是，截至2022年12月31日，F(xiàn)DIC的存款保險基金余額為1282億美元；但在第一共和國銀行倒閉后，存款保險基金余額已降至927億美元，為2018年以來的最低水平。

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