來源丨創(chuàng)業(yè)最前線

作者丨 李小反

擼貓、逗狗已成為當代人繁忙生活中的一項“精神解壓”活動，萌寵們帶給主人的“心理治愈”讓越來越多人選擇養(yǎng)寵物，也讓“寵物看病貴”逐漸成了繞不過去的話題。這時，寵物保險就成為了這些貓奴狗主們的剛需消費。

“我們預測，中國未來最少有兩三千萬的寵物主人會成為寵物保險的用戶。” “小貼士Tips” CEO張笑天對「創(chuàng)業(yè)最前線」表示。

市場潛力巨大，也吸引了不少人進入寵物保險賽道。不過，這條道路可能沒那么容易跑通。過度醫(yī)療、騙保、用戶接受程度低、保險產(chǎn)品性價比低等問題，是長期以來橫亙在從業(yè)者面前的幾座大山。

值得慶幸的是，隨著新玩家的進入，行業(yè)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了一些技術(shù)手段可以解決這些問題。有企業(yè)搭建了一套風控系統(tǒng)，幫保險公司解決產(chǎn)品研發(fā)、渠道選擇、后續(xù)理賠等問題。

行業(yè)內(nèi)還有科技公司推出貓狗臉AI識別、鼻紋識別技術(shù)，來驗證寵物的身份。另一方面，保險公司也在優(yōu)化產(chǎn)品，試圖降低保險的價格。

在各方的努力下，寵物保險這一賽道，已經(jīng)蓄勢待發(fā)。

1、賽道萌新芽

兩年前，高云（化名）養(yǎng)的貓得了一場病，治療費就花了上萬元。這個費用抵得上一只低配版的愛馬仕包。于是，她調(diào)侃這只貓是“貓中愛馬仕”。

像她這樣覺得“寵物看病貴”的人不在少數(shù)。在知乎上，不少鏟屎官都在吐槽這個問題。有人發(fā)帖稱，“感冒發(fā)燒起步就幾百塊，犬瘟上千元起還不保證能治好?！?/p>

《2019年中國寵物行業(yè)白皮書》顯示，在養(yǎng)寵物的人群中，43%的寵物主人表示存在“看病貴”的問題，其中一線城市“看病貴”的問題尤為突出，占比49.5%。

人有保險，看病時可以報銷。那寵物，是否也可以買保險呢？創(chuàng)業(yè)者們也注意到了這個問題。于是，這兩年來他們開始往寵物保險領(lǐng)域發(fā)力，讓寵物保險成為了一個新風口。

“按照寵物保險結(jié)算標準來看，這是一個千億級規(guī)模的市場。”寵物健康管理平臺“小貼士Tips”（以下簡稱Tips）CEO張笑天對「創(chuàng)業(yè)最前線」說道。

其實，國內(nèi)的寵物保險從2004年就已經(jīng)出現(xiàn)了，最開始的玩家是傳統(tǒng)的大型保險公司。

不過，早期保險公司推出的都是較為簡單的責任險，主要是賠償寵物造成的第三者傷害的醫(yī)療費用及訴訟費用等。

2004年，華泰保險推出“小康之家”家庭綜合保險；2005年，太保北京分公司推出以主險形式出現(xiàn)的北京市犬主責任保險；2008年，深圳太平保險公司推出一份寵物第三方責任險......

直到2014年9月，中國人民保險公司才推出了一款寵物醫(yī)療保險，這相當于開辟了寵物醫(yī)療保險的新紀元。不過，公開報道顯示，由于推廣和政策的原因，產(chǎn)品面世不久就胎死腹中。

從這之后，行業(yè)內(nèi)也涌入很多新玩家。比如從寵物醫(yī)保切入的“寵物之城”，做寵物健康管理平臺的Tips等。

資本也紛紛入場。公開報道顯示，2018年，寵物之城曾獲得過兩輪融資。去年4月，Tips獲得寒武創(chuàng)投、58心寵的數(shù)百萬元天使輪融資，今年初又獲得梅花創(chuàng)投的千萬級融資。

另外，寵物行業(yè)其他細分領(lǐng)域的玩家也盯上了保險業(yè)務，比如做主糧、醫(yī)療、服飾等玩家。他們主要是和保險公司合作，在做其他業(yè)務的同時售賣保險產(chǎn)品，或者將保險產(chǎn)品作為引流、維護客戶的工具。

隨著越來越多的人進入，寵物保險這個賽道已萌發(fā)了新芽。

2、寵物保險行業(yè)的難題

不過，即便寵物行業(yè)出現(xiàn)了新的苗頭，衍生出新的商業(yè)模式，但寵物保險這條路可能并不好走。

從國內(nèi)第一份寵物醫(yī)療險出現(xiàn)，至今已有6年的時間。寵物醫(yī)療保險行業(yè)始終不溫不火，不僅保險公司基本處于賠錢的狀態(tài)，國內(nèi)寵物保險的覆蓋率也小于1%，遠低于瑞典的40%、英國的25%。

造成這種現(xiàn)象的主要原因有三個。

首先，寵物醫(yī)療行業(yè)還沒實現(xiàn)規(guī)范化運營，經(jīng)常存在過度醫(yī)療的情況；加上寵物無法表達，就診時只能依靠各種檢查找出病因。寵物的藥品、檢查費用又比人高出很多，這就導致保險公司很容易虧本。

其次，行業(yè)存在道德風險，即騙保問題。騙保也分為兩種，一種是ID騙保。

在用戶購買寵物保險時，保險公司會要求上傳寵物照片，或者寵物跟主人的合照。但是，很多寵物的毛色、長相極為相似，僅憑肉眼很難判斷就診的寵物是否為投保的寵物。

于是，有些養(yǎng)了多只寵物的用戶只買一份保險，幾只寵物看病時輪流使用。甚至，還有惡意騙保的人利用這一漏洞，故意打傷寵物，或者給寵物食用有害的食物，從而騙取理賠。

還有一種方式是醫(yī)療騙保。有時，寵物主人會和寵物醫(yī)院聯(lián)合起來，故意給寵物開高劑量的藥，或者做很多檢查，來獲得較高的賠償。獲得理賠后，寵物主人和寵物醫(yī)院再“分贓”。

由于騙保問題嚴重，所以保險公司設置的保險金額都不會太高，或者保額較高但也設定了較高的免賠額。這樣一來，就讓用戶覺得性價比并不高。

比如，市場上某份寵物保險一年期的價格為498元，每次免賠額200元，單次賠償限額為1500元，在定點醫(yī)院就診可賠付60%，非定點醫(yī)院則可賠付30%。

假如一只狗看病的費用是3000元，那么能報銷的金額最高額度為1500元。再扣除掉之前買保險花費的498元，相當于這次看病只少花了1000元左右。

“與其說是保險報銷了部分費用，不如說是保險公司給寵物醫(yī)院導流，寵物醫(yī)院給用戶打折了?！?保險從業(yè)者鄧潔（化名）表示。

此外，還有些保險的保額上萬元，但免賠額也設定了幾千元；而有些寵物在治療重大疾病時，就需要花費上萬甚至十多萬，這個額度根本不夠。于是，很多用戶吐槽寵物保險“大病不夠用，小病用不到”。

“與其把希望寄托在保險身上，還不如自己多學習些寵物知識，科學喂養(yǎng)寵物?！币晃挥脩粽f道。

道德風險無法解決，導致保險性價比不高，用戶對此不買賬，保險公司的體量就做不起來，因此很容易賠穿。這就形成了一個惡性循環(huán)。

3、從風控端突圍

“這兩年，信息化越來越發(fā)達，再加上不少寵物生態(tài)平臺的出現(xiàn)，保險公司又開始有所動作?！?鄧潔對「創(chuàng)業(yè)最前線」表示。

而由于新玩家的進入和技術(shù)的發(fā)展，針對行業(yè)內(nèi)的問題也出現(xiàn)了一些解決辦法。

“保險的核心就是風控，寵物保險行業(yè)的突圍，也一定是從風控端開始。”張笑天表示。

為了解決風控問題，Tips研發(fā)了一套涵蓋保險產(chǎn)品研發(fā)、渠道選擇、后續(xù)理賠等環(huán)節(jié)的風控系統(tǒng)。在產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)，他們結(jié)合寵物醫(yī)學完善精算模型，針對性地解決一些風險，比如傳染病、交易環(huán)節(jié)、意外情況等。

更重要的是，在投保時，Tips還會關(guān)注投保的人群和渠道。有些地區(qū)可以放開投保條件，而有些地區(qū)卻需要嚴格限制。

張笑天舉例稱，在一些潮濕的地區(qū)，寵物很容易患皮膚病。他們就把這些地區(qū)標注出來，設定較低的賠付比例。比如，在其他地區(qū)寵物患皮膚病可能最高賠付500元，而在這些潮濕的地區(qū)最多賠付200元。

“在整套風控系統(tǒng)中，像這樣的風控點達上百個。”張笑天對「創(chuàng)業(yè)最前線」表示。

最后是在理賠環(huán)節(jié)上，Tips有一套寵物醫(yī)保的系統(tǒng)。其模式類似于醫(yī)院的SaaS系統(tǒng)，在這套系統(tǒng)上，可以看到寵物的基本信息，比如身份信息、就診記錄、保險額度等。

Tips會對投保的寵物植入芯片，在理賠時，寵物醫(yī)院掃描芯片，便會出現(xiàn)一串類似于身份證號碼的數(shù)字。在系統(tǒng)中輸入這串號碼，便可以看到寵物的這些信息。

“診療結(jié)果是否符合報銷要求、哪些藥品可以報銷、是否超過賠付區(qū)間等，我們都會整理出一套理賠材料和方案給到保險公司，后者直接賠付即可?！睆埿μ旆Q。

這也有效地解決了騙保問題。當寵物醫(yī)院掃描寵物身上的芯片時，系統(tǒng)會自動上傳一段視頻，確認是投保的寵物后，才能激活系統(tǒng)進行理賠。

在就診環(huán)節(jié)，系統(tǒng)也會檢測是否有騙保行為。

張笑天舉例稱，某些藥品是按照寵物的體重來決定用藥量，一只狗體重30公斤，最多能用30毫克的藥，如果醫(yī)院開了90毫克的藥，這就不符合醫(yī)學，可能就會存在騙保行為。

“在對某款保險產(chǎn)品的測試中，這套系統(tǒng)將賠付率降低了200%?！睆埿μ毂硎?。

之前，有寵物主人擔心植入芯片會對寵物有傷害，而拒絕這種方式。不過，從數(shù)據(jù)上來看，大部分用戶還是愿意接受。

張笑天稱，他們至今出售了不到4萬單保險，只有10%的用戶會拒絕?？梢钥闯?，經(jīng)過一段時間的市場教育，用戶對寵物保險的接受程度也在提高。

4、身份識別技術(shù)

還有一些科技公司也在想辦法解決寵物的身份識別問題。

5月13日，陸金所的保險頻道推出了一款“萌寵醫(yī)療健康險”。據(jù)介紹，這款保險產(chǎn)品首次引入了寵物圖片智能識別技術(shù)。

購買保險時，無需給寵物植入芯片，用戶只需上傳寵物的正面照，AI系統(tǒng)會通過寵物鼻尖、眼角、嘴角等9個關(guān)鍵點定位出臉部關(guān)鍵點區(qū)域，從而確認其身份。

今年7月，支付寶也推出了寵物鼻紋識別技術(shù)。支付寶寵物產(chǎn)品保險專家龍光表示，“鼻紋是寵物的一個‘唯一特征’，類似于人類的指紋，有了這個特征之后，可以建立寵物的電子身份。在目前具備大規(guī)模應用的情況下，它可以作為唯一識別寵物的一個身份證明?！?/p>

支付寶保險平臺介紹，目前，寵物鼻紋識別技術(shù)的識別成功率超過99%。

除了從技術(shù)層面解決行業(yè)問題，保險公司也在優(yōu)化自己的產(chǎn)品。

寵物之家CEO陸雨瀟表示，最近，他們正在和一家保險公司談合作，計劃將寵物保險按照疾病種類分開售賣，比如一份保險只保障某幾類常見的疾病。這樣一來，之前幾百元的價格可能會被壓縮到100多元。

“很多養(yǎng)寵物的年輕人對價格比較敏感，將保險拆分后，有利于增加受眾群體的數(shù)量，從而達到教育用戶的目的。”陸雨瀟稱。

同時，在渠道方面，保險公司也在和其他細分領(lǐng)域的企業(yè)合作售賣保險。和這些寵物企業(yè)合作的一個好處在于，用戶的接受程度更高。

陸雨瀟表示，寵物之家的主要業(yè)務包括幼寵售賣、同城服務、服務商城、寵物托管、寵物金融、寵物保險這六大方面，其平臺內(nèi)具備天然的場景。

“在原有的生態(tài)中增加保險業(yè)務，就類似于4S店在賣車的時候同時賣車險，在這種有應用場景的情況下，用戶更愿意接受?！?陸雨瀟說道。

當前，寵物保險還是一片藍海?！拔覀冾A測，中國未來最少有兩三千萬的寵物主人會成為寵物保險的用戶?！睆埿μ毂硎?。以此估算，這個行業(yè)潛力巨大。

但在這塊待挖掘的土地上，從業(yè)者們也面臨著諸多問題。作為第一批吃螃蟹的人，這都需要他們?nèi)L試和驗證。無論這些嘗試效果如何，都將加速寵物保險行業(yè)發(fā)展的進程。

未來，寵物保險行業(yè)路漫漫其修遠，還需各方從業(yè)者們上下求索。

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