河南村鎮(zhèn)銀行事件有了重大進展！

7月11日晚間，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布公告稱，將分類分批墊付禹州新民生等四家村鎮(zhèn)銀行賬外業(yè)務客戶本金。首批墊付7月15日開始，墊付對象為單家機構(gòu)單人合并5萬元（含）以下客戶，合并金額5萬元以上的陸續(xù)墊付。

這件事發(fā)酵已經(jīng)一個多月了，相信很多取不出錢的儲戶，此時都十分著急。

好端端的銀行，為什么會陷入取不出錢的困境？數(shù)以萬計的小儲戶為何又掉進了陷阱？

不知道大家還記不記得，早些年中國有個“P2P”十分流行。

當時，很多人被P2P的高回報，存取方便的投資模式吸引，其中的理財產(chǎn)品甚至聲稱，回報率高達34.2%。

但到了2018年，很多P2P機構(gòu)就因涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查，平臺大量爆雷，不少人血本無歸。

P2P的游戲模式是什么？

簡單點說，是平臺通過互聯(lián)網(wǎng)吸取資金，然后再把錢高息貸出去，平臺本身只經(jīng)手、不主導，不自設資金池。

但這種“自辦銀行”玩著玩著就壞了。

絕大多數(shù)P2P平臺開始運行后，竟私自決定放貸對象與金額，更有甚者把投資者的錢，放進自己口袋里。

最后，等這個池子的錢足夠平臺管理者跑到國外逍遙一生的時候，這個游戲戛然而止。

P2P集中暴雷后，國家對這些變相吸收公眾存款，且沒有安全保障的平臺開始整治。

但依然有一些機構(gòu)變著花樣，通過高息回報的誘惑，吸引一些儲戶上當受騙。

在鳳凰網(wǎng)記者的調(diào)研中，很多人之所以在河南村鎮(zhèn)銀行存錢，是因為在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，看到了其高息的廣告。

投放廣告的的銀行，包括禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行等。

不過，這種游戲很快就被監(jiān)管層察覺到了。

2021年1月，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行印發(fā)《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，規(guī)定：

商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩種存款業(yè)務。

也就是說，不準這些商業(yè)銀行在網(wǎng)絡借貸，在理財平臺搞活動。

但是，個別村鎮(zhèn)銀行的人，特別會鉆研政策。

政策說不能通過非自營網(wǎng)絡平臺攬儲，但沒有說不可以通過其他形式。

他們就開始給儲戶打電話，發(fā)短信，讓他們繼續(xù)通過銀行App或微信小程序存款。

儲戶一看，是官方平臺，自然也就深信不疑，繼續(xù)存款。

為了吸引資金，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的定期存款利息略高于中國國有大行。

以此次爆雷的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行為例，其整存整取3個月、半年、1年、2年、3年期年化利率分別為1.6%、1.8%、2.25%、2.85%、3.5%。

而工行銀行相應的年利率則為1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%。

不過相比其他更高利率的理財產(chǎn)品，高不足一個百分點的存款利息，并不足以讓儲戶擔憂它的風險。

而在簽約頁面上，更沒有風險提示，反而標明“銀行存款產(chǎn)品，完全執(zhí)行存款保險條例”。

“銀行”二字代表了國家信譽，《存款保險條例》中，也保證了“50萬以內(nèi)存款100%賠付”。

加上異地存取方便和略微高出的利息，讓儲戶們紛紛將身家都存了進去。

有些儲戶還推薦給了自己的親朋好友，對這些銀行不吝贊美，而且當?shù)毓珓諉T、老師都是通過這些銀行領工資。

那么，這些小銀行的存款利息，為什么會比大銀行高呢？

截至2021年年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)共4602家，其中村鎮(zhèn)銀行1651家，占總數(shù)36%，是機構(gòu)數(shù)量最多、規(guī)模最小、以支農(nóng)支小為主要特色的金融機構(gòu)。

其中河南有86家，位居全國第三，前兩位分別是山東（126家）、河北（110家）。

村鎮(zhèn)銀行始于2008年，首家在四川注冊，后在青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等省份開展試點。

2009年，隨著4萬億刺激計劃的落地，村鎮(zhèn)銀行開始在各地涌現(xiàn)。

2011年，河南新組建村鎮(zhèn)銀行23家，組建進度居全國第二、中部第一。

根據(jù)河南省許昌市公安局公報，引起此次村鎮(zhèn)銀行爆雷的河南新財富集團及嫌疑人呂某，所實施的一系列金融犯罪，也是始于2011年。

除此之外，村鎮(zhèn)銀行還搭上了“鄉(xiāng)村振興”的快車。

2019年，中國銀保監(jiān)會明確指出，要提升農(nóng)村金融服務水平，支持鄉(xiāng)村振興的項目落地。

然而，由于資金來源窄、農(nóng)村金融資源分散、農(nóng)戶收入不穩(wěn)等，村鎮(zhèn)銀行往往吸納資金少，卻交易頻率高，導致整體回報率很低，甚至連年虧損。

據(jù)經(jīng)濟觀察報，全國1600余家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)僅2萬億元人民幣，甚至不及一間國有大行。

在大銀行的夾縫中，村鎮(zhèn)銀行怎么生存呢？

只能讓利于民，利息比大銀行高一點，儲戶自然就會多些。

而受制于現(xiàn)實困境，一些村鎮(zhèn)銀行開始動起了歪腦筋，背離“支農(nóng)支小”的初衷，轉(zhuǎn)向較為大額的貸款，并通過互聯(lián)網(wǎng)平臺等多種渠道，吸納存款。

這里面，離不開房地產(chǎn)泡沫的推波助瀾。

一些小開發(fā)商，在大銀行那拿不到貸款，就去這些村鎮(zhèn)銀行。

個別村鎮(zhèn)銀行看到了“大客戶”，非常動心，兩者一拍即合。

以這次出事許昌農(nóng)村商業(yè)銀行為例，河南城惠房地產(chǎn)、許昌桃園大酒店、還有被列為失信執(zhí)行人的許昌恒達房地產(chǎn)集團等，都在其第一大股東陣營中。

房企一邊和銀行借錢，一邊當銀行的股東，這里面就存在很大的監(jiān)守自盜風險。

日子好過的時候，大家都能相安無事，無非是拆東墻補西墻而已。

但2021年地產(chǎn)行業(yè)遭遇大挫，加上疫情下市場環(huán)境的低迷，本就經(jīng)營困難的村鎮(zhèn)銀行，變得更加雪上加霜。

那些不法分子，通過偽造數(shù)據(jù)，變更記錄來維持“動態(tài)平衡”的手段難以為繼的時候。

那么這個游戲的結(jié)局，也就變得和P2P一樣——不法分子拿錢跑路，一筆壞賬丟給儲戶。

村鎮(zhèn)銀行這件事兒，我們此番只說清這套游戲模式，別的方面暫不做深談。

認識了這個游戲模式，希望讀者能懂得如何避免一些雷區(qū)。

風險和收益往往是成正比的。你盯的是別人的利息，別人盯的可能就是你的本金。

其實，村鎮(zhèn)銀行本身不是一個負面詞匯，但正是因為個別銀行里的個別分子利欲熏心，和房地產(chǎn)深度綁架，和不法分子“深度合作”，從而引發(fā)了公眾的信任危機。

一定要切記，從現(xiàn)在起，遠離與地產(chǎn)深度綁架的一些行業(yè)和公司的高回報投資產(chǎn)品！

雖然不能暴富，但也不至于血本無歸。

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