8月31日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低首套住房貸款利率的通知》。貸款人可以選擇新發(fā)放的貸款來更換存量的抵押貸款，或者通過協(xié)商變更合同規(guī)定的利率水平來調(diào)整首套住房商業(yè)個(gè)人住房貸款的存量。預(yù)計(jì)這兩種方式調(diào)整后的利率水平不會(huì)有明顯差異。根據(jù)計(jì)算，降低現(xiàn)有抵押貸款利率可以節(jié)省居民的利息負(fù)擔(dān)，數(shù)千萬戶、數(shù)億居民的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)將會(huì)明顯減輕。

上述兩個(gè)部門還聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整和優(yōu)化差異化住房信貸政策的通知》，包括統(tǒng)一國(guó)家商業(yè)個(gè)人住房貸款最低首付比例政策下限、第一套住房和第二套商業(yè)個(gè)人住房貸款最低首付比例政策下限為不低于20%和30%，不再區(qū)分實(shí)施“限購”城市和不實(shí)施“限購”城市。第二套住房利率政策下限調(diào)整至不低于相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)加20個(gè)基點(diǎn)。

第一套房存量利率可以降低 可以從9月25日起申請(qǐng)更換貸款，可以協(xié)商更改合同規(guī)定的利率水平。

今日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低首套住房貸款利率的通知》：

從2023年9月25日起，第一套住房商業(yè)個(gè)人住房貸款的貸款人可以向金融企業(yè)提交申請(qǐng)，第一套住房商業(yè)個(gè)人住房貸款將由金融企業(yè)新發(fā)放的貸款兌換。金融企業(yè)與貸款人自主協(xié)商確定新發(fā)放貸款的利率水平，但是在貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)上述加分幅度，不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)個(gè)人住房貸款利率政策下限。新發(fā)放的貸款僅適用于償還存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，仍納入商業(yè)性個(gè)人住房貸款管理。另外，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款存量的貸款人也可以向金融企業(yè)提交申請(qǐng)，協(xié)商變更合同約定的利率水平。

貸款人可以選擇以兩種形式進(jìn)行調(diào)整:更換股票抵押貸款或協(xié)商更改合同規(guī)定的利率水平。這兩種方式有什么區(qū)別？據(jù)悉，從調(diào)整結(jié)果來看，由于中國(guó)人民銀行已經(jīng)明確了調(diào)整股票抵押貸款利率的具體要求，即貸款發(fā)放時(shí)需要滿足當(dāng)?shù)氐盅嘿J款利率下限政策，預(yù)計(jì)這兩種方式調(diào)整后的利率水平不會(huì)有明顯差異，借款人和貸款人可以通過協(xié)商選擇任何一種方式。

據(jù)估計(jì)，降低現(xiàn)有抵押貸款利率可以節(jié)省居民的利息負(fù)擔(dān)。首套住房商業(yè)個(gè)人住房貸款利率調(diào)整后，數(shù)千萬和1億以上居民的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)將明顯減輕，平均降幅約為 0.8 ％。以 100 萬元、25 年限，原始利率 以5.1%的存量抵押貸款為例。假設(shè)抵押貸款利率降至4.3%，可以節(jié)省貸款人每年5000元以上的利息費(fèi)用，無需節(jié)儉提前還貸，顯著增加消費(fèi)能力。

同時(shí)，對(duì)于符合條件的存量住房貸款，貸款人可以從2023年9月25日起向貸款銀行提交申請(qǐng)，新發(fā)放的貸款可以更換首套存量住房貸款，也可以協(xié)商更改合同利率水平。9月25日前，銀行準(zhǔn)備修改合同文本、改造調(diào)整系統(tǒng)、識(shí)別符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶等。，并盡快向貸款人公布申請(qǐng)流程和所需申請(qǐng)材料。

現(xiàn)有住房貸款利率下降可以減少提前還貸現(xiàn)象。

可以申請(qǐng)調(diào)整哪些存量抵押貸款類型？據(jù)悉，其他存量住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，包括原貸款發(fā)放時(shí)符合城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的房貸，以及貸款人目前的實(shí)際住房情況，已符合城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)。

后者主要包括:第一，買房的時(shí)候家里沒有其他房子，但是因?yàn)楫?dāng)?shù)卣扇×恕罢J(rèn)房認(rèn)貸”的政策，住房按照第二套住房貸款的利率申請(qǐng)貸款，現(xiàn)在當(dāng)?shù)卣畬?shí)行了“認(rèn)房不認(rèn)貸”的政策。第二，買房的時(shí)候不是家里唯一的房子，但是后來其他房子都是以交易的形式出售的，這個(gè)房子成了家里唯一的房子，當(dāng)?shù)卣畬?shí)行了“認(rèn)房不認(rèn)貸”的政策。

值得注意的是，調(diào)整后的存量抵押貸款利率應(yīng)符合貸款發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)氐盅嘿J款利率的下限政策。這主要是為了保證調(diào)整過程穩(wěn)定有序，防止利率水平略有不同，因?yàn)榇媪康盅嘿J款利率的調(diào)整時(shí)間不同。

據(jù)報(bào)道，對(duì)于貸款人來說，存量住房貸款利率的下降可以節(jié)省利息成本，有利于擴(kuò)大消費(fèi)和投資。對(duì)于銀行來說，可以有效減少提前還款現(xiàn)象，緩解對(duì)銀行利息收入的影響。同時(shí)，還可以減少非法經(jīng)營(yíng)貸款和消費(fèi)貸款的存量住房貸款空間，減少風(fēng)險(xiǎn)隱患。

國(guó)內(nèi)首套房利率政策下限為：2019年10月至2022年5月為L(zhǎng)PR，2022年5月至今為L(zhǎng)PR-20個(gè)基點(diǎn)。下表為與國(guó)家首套房利率政策下限不一致的初步統(tǒng)計(jì)情況(不含動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制下調(diào)或取消首套房利率政策下限的情況)，具體以中國(guó)人民銀行各分行公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

兩部門聯(lián)合發(fā)文調(diào)整優(yōu)化差異化住房貸款政策

今天，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)管總局除了存量住房貸款利率下降外，還聯(lián)合發(fā)布通知，調(diào)整和完善現(xiàn)行差異化住房貸款政策。主要內(nèi)容包括:

一是統(tǒng)一全國(guó)商業(yè)個(gè)人住房貸款最低首付比例政策下限。首套住房和二套商業(yè)個(gè)人住房貸款最低首付比例政策下限不低于20%和30%，不再區(qū)分實(shí)施“限購”城市和不實(shí)施“限購”城市。

二是將二套住房利率政策下限調(diào)整至不低于相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)增加20個(gè)基點(diǎn)。第一套住房利率政策的下限仍然不低于相應(yīng)期限，LPR減少了20個(gè)基點(diǎn)。根據(jù)城市政策原則，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)和調(diào)控需求，各地可以自主確定轄區(qū)內(nèi)第一套和第二套住房的最低首付比例和利率下限，不低于上述全國(guó)統(tǒng)一的住房貸款政策。

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