來源丨AgeLifePro（ID：AgeLifePro）
作者丨吳詩雪 

    開篇

如果用一個詞概括如今國內(nèi)的健康險市場，那就是“冰火兩重天”。

火的是，根據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2021年健康險保費規(guī)模達8447億元，逼近萬億關(guān)口。與此同時，行業(yè)內(nèi)部環(huán)境正在發(fā)生劇烈變化，傳統(tǒng)保險公司積極轉(zhuǎn)型升級、新型健康險科技公司不斷涌現(xiàn)，推動整個健康險市場朝著新的階段邁進。

冷的是，在新冠疫情不斷反復、代理人渠道人口紅利不再、三醫(yī)改革進入深水區(qū)等大背景下，近兩年健康險發(fā)展增速明顯放緩。

在這片“矛盾”的市場上，健康險要尋找下一個增長錨點，必須把“改革觸角”伸長。也因此，一片藍海的老年健康險市場充滿無限想象力。

一方面，老齡化社會下，老年醫(yī)療保障問題日益突出，國家鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)在風險可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，開發(fā)老年人健康保險產(chǎn)品；

另一方面，老年健康保障需求迫切，可供其選擇的保險產(chǎn)品卻不多，而且這些產(chǎn)品還存在投保年齡受限、保障周期短、保障范圍小、老年專屬產(chǎn)品不足等問題。

政策鼓勵，供需錯配，在這塊市場上，商業(yè)健康保險大有可為！

2016年，國務院印發(fā)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，提出深入貫徹健康中國戰(zhàn)略，從以治病為中心轉(zhuǎn)向全方位、全生命周期的衛(wèi)生健康服務。此規(guī)劃一出，“健康”取代“治病”成為全民共識。

這進一步為保險企業(yè)將健康險與健康服務相融合指明了方向，險企有望在諸如養(yǎng)老保障、慢性病管理以及重疾防治等領(lǐng)域持續(xù)探索，做到醫(yī)、康、養(yǎng)結(jié)合，回歸保障本質(zhì)。

時間來到2022年，我國老齡化趨勢正不斷加深，新的需求也不斷涌現(xiàn)。對于各大險企而言，如何針對這個過去被忽視的人群設(shè)計更多創(chuàng)新產(chǎn)品？

深入洞悉整個健康險市場的發(fā)展，或許能為這個問題找到答案。

    溯源：健康險的前世今生

與歐美等國家相比，我國商業(yè)健康保險業(yè)務起步較晚，1982年，中國人民保險公司率先開展第一筆商業(yè)健康保險業(yè)務——“上海市合作社職工醫(yī)療保險”，以此為標志，拉開了我國商業(yè)健康保險業(yè)務經(jīng)辦的序幕。

2004年，中國保監(jiān)會批準設(shè)立人保健康等專業(yè)商業(yè)健康保險公司，商業(yè)健康保險開始進入專業(yè)化經(jīng)營階段。特別是，隨著2009年新一輪醫(yī)改啟動，國家將商業(yè)健康保險發(fā)展上升到了國家戰(zhàn)略。

2014年11月，國務院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》（國辦發(fā)〔2014〕50號），商業(yè)健康保險業(yè)務由此進入較快增長階段，并成為國家政策密切關(guān)注的重點，這些年來，有關(guān)商業(yè)健康險的相關(guān)政策一直不斷在完善。

AgeLifePro梳理了近年來發(fā)布的有關(guān)商業(yè)健康保險的政策，可以發(fā)現(xiàn)，不論是在健康險的定位和定義上，還是對健康險產(chǎn)品的監(jiān)管、創(chuàng)新，以及發(fā)展模式上，相關(guān)政策都作出了日益明確的規(guī)定，肯定了商業(yè)健康保險的重要作用。

①健康險的定義與分類
 

按照大類劃分，保險主要有人身險和財產(chǎn)險兩大類別。其中，人身險分為社會保險和商業(yè)保險，健康險與壽險、意外險都是商業(yè)保險下的子類別。

具體到健康險板塊，2019年中國銀保監(jiān)會公布《健康保險管理辦法》，對健康險的概念和范圍進行了明確規(guī)定：健康保險指由保險公司對被保險人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險金的保險，主要包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險等。

諸如疾病險中的重疾險，醫(yī)療保險中的百萬醫(yī)療險和惠民保，均是市場上較為熱門的健康險種。

②健康險的定位
 

國家從醫(yī)療保障體系的全局出發(fā)，強調(diào)商業(yè)健康保險的補充保障作用?！丁敖】抵袊?030”規(guī)劃綱要》明確提出，鼓勵開發(fā)與健康管理服務相關(guān)的監(jiān)控風險產(chǎn)品，進一步重視發(fā)揮商業(yè)保險在多層次保障體系中的作用，讓保險回歸保障本質(zhì)。

同樣，2020年3月5日，中共中央國務院發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，提出“力爭到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障制度體系”。

③健康險的發(fā)展和時間推進：

健康險的發(fā)展推進與政策密切相關(guān)，在健康險發(fā)展的不同階段，政策導向也不盡相同。

1.0時代（2016年之前）：有關(guān)商業(yè)健康保險的政策較少，健康險并沒有受到太多重視，還處于探索和快速生長期；

2.0時代（2016-2019年）：2016年，《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》出臺，肯定了商業(yè)健康保險在多層次醫(yī)療保健體系建設(shè)中的重要作用。也是在這一年，商業(yè)健康保險稅優(yōu)優(yōu)惠開始試點，并逐漸在全國鋪開，“百萬醫(yī)療險”橫空出世，通過幾百元的保費撬動上百萬元的保額，極大促進健康險市場發(fā)展。

整個健康險市場高速增長的同時，也滋生了各種問題，2017年，國家相繼出臺多項政策規(guī)范，加強監(jiān)管，這一年，健康險市場首次出現(xiàn)增速大幅下滑。

3.0時代（2019年開始）：2018年前后，隨著國民健康意識的覺醒，商業(yè)健康保險迎來第二輪增長潮時，國家在2019、2020年再次出臺多項政策，進一步對行業(yè)進行規(guī)范和引導，健康險市場逐漸走向平穩(wěn)發(fā)展階段，行業(yè)逐漸迎來數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保險科技成為各市場主體新的盈利點。

2020年銀保監(jiān)會等13部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進社會服務領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》提出，力爭到2025年，健康險市場規(guī)模超過2萬億元，肯定了商業(yè)健康保險長期向好發(fā)展的態(tài)勢，這鼓勵了各市場主體繼續(xù)發(fā)力的信心。

    健康險市場概覽:競爭激烈,產(chǎn)品同質(zhì),亟需突破發(fā)展天花板

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，我國健康險的保費規(guī)模從2010年的677億元增長到2020年的8173億元，10年時間市場規(guī)模翻了十多倍，但2020年到2021年，增速卻只有3.35%。

市場增速放緩的背后，是健康險市場已經(jīng)邁入紅海階段，競爭日趨激烈。

①布局企業(yè)多元，行業(yè)集中度不斷加強

據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院統(tǒng)計，2020年經(jīng)營健康險的人身險公司共91家，財產(chǎn)險公司73家。在健康險保費收入規(guī)模上，人身險公司的健康險原保費收入占比86.4%，財險公司收入僅占13.6%。到了2021年上半年，人身險公司的健康險原保費收入占比降低至80.5%，財險公司收入則提升至19.5%。

財產(chǎn)險公司加速布局健康險領(lǐng)域，推動行業(yè)競爭進一步加大。

同時，健康險行業(yè)集中度也不斷加強，市場格局趨于穩(wěn)定，更增添了競爭的壓力。

目前，從健康險的市場格局來看，主要有四類企業(yè)：

一是經(jīng)營健康險的保險公司，其下又分為三類，綜合類保險公司包括中國人壽、太平洋保險、中國平安等；專業(yè)健康險公司包括人保健康、平安健康、昆侖健康和諧健康、太保安聯(lián)健康、復星聯(lián)合健康等六家；互聯(lián)網(wǎng)保險公司包括安心保險、眾安保險、泰康在線等。

二是負責健康險營銷銷售的企業(yè)，包括傳統(tǒng)保險中介和互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺兩類。前者如大童保險服務、明亞保險經(jīng)紀、泛華保險服務。后者根據(jù)商業(yè)模式的不同，又分為2B，如保險極客、保準牛、豆包網(wǎng)；2B2C，如慧擇、小雨傘、大特保；2A，如保險師、i云保、保寶網(wǎng)；2C，如支付寶、微保、水滴保等。

三是TPA（第三方服務機構(gòu)，為健康險保險企業(yè)提供服務），其下又分為提供大數(shù)據(jù)&風控的企業(yè)，如棧略、商湯科技、善診、英仕健康、VHS；以及提供醫(yī)療資源&理賠服務的企業(yè)，如優(yōu)加健康、商保通、君嶺科技等。

四是將健康險和健康管理/醫(yī)藥服務相結(jié)合的企業(yè)，其下又分為保險+藥品福利管理，如健易保、鎂信健康、諾惠醫(yī)療；以及保險+健康管理，如妙健康、因數(shù)健康等。

從不同企業(yè)的保費收入來看，2020年，中國人壽、平安人壽、太保人壽、新華保險、泰康人壽五家人身保險公司保費收入占全國原保險保費收入比例為48.21%，市場加速朝著頭部企業(yè)集中。

②產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，無法有效滿足市場需求

隨著行業(yè)集中度的不斷提升，保險公司必須進行差異化布局，凸顯自身競爭優(yōu)勢?？墒牵娝苤?，健康險產(chǎn)品長期面臨同質(zhì)化、無法滿足市場需求的痛點。

據(jù)統(tǒng)計，截至2020年，中國保險行業(yè)協(xié)會產(chǎn)品庫中人身險公司的健康險產(chǎn)品共計4669款，其中，疾病保險2036款（占比43.9%），醫(yī)療保險2470款（占比53.3%），兩者占大頭。

而老年人需求較大的失能收入損失保險、護理險和醫(yī)療意外險數(shù)量僅為28（占比0.6%）、98（占比2.1%）、2（占比0.1%）款，產(chǎn)品數(shù)量極為有限。并且，以上險種的投保年齡限制和健康告知對老年人也很不友好。

理賠端，AgeLifePro梳理中國人壽、平安人壽、新華保險等多個主流保險公司2021年的理賠年報后發(fā)現(xiàn)，重疾險和醫(yī)療險的賠付金額也普遍占據(jù)保險公司理賠金額的大部分。

可以看到，當前的健康險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)處于失衡狀態(tài)，覆蓋人群錯配，重疾險和醫(yī)療險比例偏高，針對老年人、特定病種等人群的覆蓋產(chǎn)品太少。有數(shù)據(jù)顯示，60歲以上老年人醫(yī)療費用支出占醫(yī)療總支出的比例約67%，但是對于這部分醫(yī)療支出幫助最大的人群，實際可以提供的保險保障仍不足。

    老年健康險市場前瞻

一方面是保險公司競爭激烈，另一方面是健康險產(chǎn)品同質(zhì)化，需求最大的老年人選擇有限。在老齡化日漸加深的國情下，開發(fā)老年健康險產(chǎn)品，豐富老年健康險的供給，無疑是保險公司突破發(fā)展天花板的關(guān)鍵一步。

①銀發(fā)人群的健康險需求洞察

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，60歲以上老年人口已超過2.6億，其中,65歲及以上人口為19064萬人,宣告我國即將進入中度老齡化社會。

慧保天下數(shù)據(jù)顯示，隨著年齡的增長，慢性疾病及惡性疾病的患病率和發(fā)病率大幅度上升，我國老年人群的慢性基礎(chǔ)疾病如高血壓、血脂異常、退行性骨關(guān)節(jié)病的患病率達40%以上，糖尿病約15%；重大慢性疾病如冠心病患病率2.78%，腦卒中2.08%，惡性腫瘤3.75%，慢性呼吸系統(tǒng)疾病10%，慢性腎臟病20%。此外，33.5%的老年人同時患2種或2種以上慢病。

長期帶病生存下，老年人的醫(yī)療需求日益凸顯，醫(yī)療負擔重。

根據(jù)中國精算師協(xié)會2020年的數(shù)據(jù)顯示，當前常見的重大疾病醫(yī)療費均在8萬元以上，且多需要長期服藥或康復護理。其中癌癥僅醫(yī)療費用就高達22-80萬之多，其他需要長期治療的重大疾病如昏迷甚至每年高達12萬元。

而國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，在中國基本醫(yī)保覆蓋率達96.8%的前提下，我國基本醫(yī)療保險承擔了70%左右的醫(yī)療負擔，剩余30%由病人家庭承擔。然而，隨著近些年醫(yī)療費用的節(jié)節(jié)攀升，分攤下來，這對統(tǒng)籌基金和個人自付都是不小的壓力。

而且，受報銷項目范圍、起付線、報銷限額的影響，基本醫(yī)療保險存在覆蓋廣而不深的現(xiàn)象，難以滿足老年群體絕對數(shù)量不斷增大、層次不斷提升的需求。從這個角度來看，商業(yè)健康保險顯然是填補這一需求空缺的“良方”。

平安健康&英國佰仕富&上財發(fā)布的《2021老年健康保障需求白皮書》顯示，被訪者最擔憂的老年健康風險依次是：老年性重大疾?。?4.8%），老年身體機能功能性退化、喪失生活自理能力（71.5%），患慢性病及并發(fā)癥（67.5%），老年免疫力下降、容易小病不斷（54.4%），老年人骨頭“脆”、容易意外骨折（51.9%）。

調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，被訪者對商業(yè)健康保險有較大的需求，多數(shù)被訪者購買了1-3個險種，也有一些被訪者購買了4/5個險種，沒有購買保險的被訪者最主要原因是不了解保險產(chǎn)品。對于購買商業(yè)老年健康保險，多數(shù)受訪者的態(tài)度較為積極，有79.8%被訪者認為應當購買商業(yè)老年健康保險。

這說明，大眾擔憂老年健康風險，對之已有一定的籌措和打算，對商業(yè)健康保險的需求較大。

然而，雖然近年來我國健康險的賠付支出高速增長，但由于發(fā)展較晚，其所發(fā)揮的補充保障作用依然較低。截至2020年，健康險的賠付金額占比僅為5.8%，而發(fā)達國家的商業(yè)健康險賠付占比早在2017年已達10%。

本該為社保和患者減輕負擔、起到補充作用的商業(yè)健康險沒能起到該有的作用，最需要健康險產(chǎn)品的老人更是幾乎被排除在目標人群之外。

謝女士想為自己66歲的父親買一份保險，然而，找遍了市面上各類保險產(chǎn)品，打了無數(shù)次電話，卻找不到合適的險種。

首先是父親66歲的高齡，多數(shù)保險都有購買年齡限制，在55歲之后，重疾險幾乎買不了，醫(yī)療險、定期壽險65歲以后也基本買不到；其次，父親還有高血壓，健康告知很難通過；此外，由于父親年紀大了，保費價格也水漲船高……

謝女士所遇到的難題并非個例，由于老年人是高危人群，保險公司對這部分“高賠付率人群”很難設(shè)計出既可賺錢又有利于投保人的合理險種，因此風控條件很嚴格，年齡限制是非?；A(chǔ)的投保要求，這意味著60歲以上人口面臨著保險缺失，老齡化人口的保障需求未被滿足。

②老年健康險迎來政策風口

近年來，健康險政策頻發(fā)，發(fā)展老年健康險迎來政策風口。

一方面，對產(chǎn)品的監(jiān)管日趨嚴格，監(jiān)管層密集出臺政策規(guī)范健康險市場。

2020年11月發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，重新定義重疾險，規(guī)范病種設(shè)置，使保險公司停售了一些主力銷售的重疾險產(chǎn)品，取而代之滿足新的重疾定義的產(chǎn)品。此外，《健康保險管理辦法》及《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，分別針對長期和短期健康險的發(fā)展進行規(guī)范；

另一方面，鼓勵發(fā)展多元化的、創(chuàng)新型的商業(yè)健康保險產(chǎn)品。

例如，發(fā)布有關(guān)稅優(yōu)健康險的政策，試點并逐漸向全國范圍推廣稅優(yōu)健康險，而《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》則提出，引入費率調(diào)整機制，規(guī)避因醫(yī)療費用上漲帶來的保險產(chǎn)品定價風險，鼓勵發(fā)展適合老年人的長期醫(yī)療保險。

剛剛過去的2021年，重疾新規(guī)下的重疾險產(chǎn)品正式實施；百萬醫(yī)療險和惠民保等醫(yī)療險產(chǎn)品也在政策的推動下獲得快速發(fā)展，各家保險公司不斷創(chuàng)新，開發(fā)出諸如特藥險、慢病險等適合老年人的特色產(chǎn)品。

商業(yè)長期護理保險目前仍處于發(fā)展的起步階段，市場還處在萌芽和教育培育期，隨著老齡化程度的加深和國家政策的鼓勵，未來將獲得快速增長。

③科技賦能，推動老年健康險創(chuàng)新產(chǎn)品落地

伴隨大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的成熟，新興技術(shù)正改變著商業(yè)健康保險的發(fā)展模式和業(yè)務創(chuàng)新。

近年來，健康險領(lǐng)域一個顯著的趨勢是數(shù)字化、科技化賦能越來越明顯。AgeLifePro統(tǒng)計了2021年健康險行業(yè)十幾起融資事件，可以看到，TPA成為資本青睞的賽道，健康險科技創(chuàng)新企業(yè)云集，行業(yè)融資的步伐加緊進行。

早期，健康險TPA服務公司主要是做商保公司外包出來的瑣碎的業(yè)務，比如理賠處理、醫(yī)療費用結(jié)算、報銷經(jīng)辦等。如今，TPA賽道上的玩家日益多樣化，它們的角色定位也與以往有所不同。

在善診創(chuàng)始人兼CEO吳竑興看來，隨著保險市場的高速增長和科技的驅(qū)動，健康險TPA迎來了大規(guī)模創(chuàng)新的機遇，開拓出的新業(yè)務類型包括產(chǎn)品開發(fā)、風控、醫(yī)療服務網(wǎng)絡(luò)搭建、健康管理等，TPA公司逐漸以獨立的身份參與到健康險的運營當中。

因此，很多健康險TPA不再將自身角色局限于TPA，反而更愿意用“健康科技企業(yè)”“創(chuàng)新支付解決方案提供方”“健康險閉環(huán)一體化服務提供方”等新標簽來描述自身。

另外，2015年后健康險的市場開始爆發(fā)，各大保險公司開發(fā)了多款垂直細分的健康保險產(chǎn)品，也開始嘗試健康保險和醫(yī)療服務、健康管理等相結(jié)合。這樣的背景下，許多有實力的健康險TPA企業(yè)也開始逐漸開始嘗試從后端走向中端和前端。

根據(jù)吳竑興的判斷，“現(xiàn)在，健康險TPA可以幫助保險公司開發(fā)產(chǎn)品，做產(chǎn)品的風控，利用科技手段做智能核保和理賠，搭建的醫(yī)療服務網(wǎng)絡(luò)成為健康險產(chǎn)品的一大賣點，因此曾經(jīng)的第三方逐漸走到行業(yè)的聚光燈下?！?/span>

從各方面來看，我們認為，健康險TPA的創(chuàng)新對于老年健康險市場而言，是莫大的機遇。

與年輕人相比，老年人投保健康險后發(fā)生理賠的概率要高出很多。如何實現(xiàn)風險可保，是行業(yè)一直在探索的重點和難點。

金融科技的發(fā)展，為老年健康險創(chuàng)新產(chǎn)品加速落地提供了現(xiàn)實可能。

TPA企業(yè)可與保險公司聯(lián)合創(chuàng)新，根據(jù)中老年群體的健康、年齡等多維度信息，豐富中老年群體可選擇的健康險產(chǎn)品品種，提升老齡人群的風險保障水平。

    破局老年健康險的3大關(guān)鍵

①創(chuàng)新老年健康險產(chǎn)品

老年健康險需求端的膨脹，必然要求進行產(chǎn)品創(chuàng)新。

在總體風險可控的情形下，可進一步放開相關(guān)產(chǎn)品的投保年齡和續(xù)保年齡上限，提供保證續(xù)保等，將慢病人群、老年人群等納入保障范圍，根據(jù)老年群體的健康狀況，構(gòu)建適宜其選購的健康保險產(chǎn)品供給體系，從“保健康人”走向“保人健康”。

此外，拓寬疾病組合類型，延長非標本保險產(chǎn)品保障期限，從單病種帶病人群保險向綜合型保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)化。

具體的產(chǎn)品設(shè)計上，可以結(jié)合過去已有的健康險產(chǎn)品，根據(jù)老年人的特性進行調(diào)整或者改良。

以重疾險為例，自重疾新定義發(fā)布以來，總體而言，各公司仍然沿用了之前的主力產(chǎn)品系列，并下調(diào)了價格。除了重癥責任成為產(chǎn)品標配，不會對整體費率產(chǎn)生較大影響、功能性的額外給付責任，如失能型、護理型和高費用型的，也加入到產(chǎn)品設(shè)計中。

鑒于現(xiàn)階段護理保險供給不足的現(xiàn)狀，相比起不斷擴大長期護理險試點范圍，開發(fā)護理型重疾額外賠付責任為我們提供了另一條護理險發(fā)展的可行之道，補足中老年護理風險的保障。

中再壽險發(fā)布的《2020-2021年度健康險產(chǎn)品研究報告》提到，借助重疾擬合護理需求，能夠提高產(chǎn)品銷售、定價和理賠的友好度。

一般而言，除了嚴重意外，達到護理狀態(tài)都要經(jīng)歷一個患病、治療、病后護理的過程，因此，由疾病作為護理狀態(tài)的擬合符合醫(yī)學常識。

對于追求全面保障的客戶，可以基于生命周期設(shè)計保險產(chǎn)品，在60歲之前提供收入損失補償，61歲之后提供老年康復護理服務。

而且，重疾險的市場普及度更高，以重疾切入護理保障，能夠觸達更多的人群，更好地凸顯護理保障的功能，提高護理保險的認可度。

此外，護理險的定價和理賠的處理難度也會大幅降低，與重疾一脈相承的長護險可打造為“重疾型護理險”。

②借助科技優(yōu)化老年健康險產(chǎn)品形態(tài)與風控

在健康險產(chǎn)品設(shè)計、營銷銷售、核保理賠、醫(yī)療健康服務各環(huán)節(jié)中，科技均為健康險行業(yè)創(chuàng)新提供支持。

目前已有保險科技企業(yè)在深耕老年健康險產(chǎn)品，優(yōu)化完善風控引擎，不斷完善產(chǎn)品形態(tài)，為消費者提供更好的產(chǎn)品服務。

例如，善診現(xiàn)階段已完成老年醫(yī)療險3.0產(chǎn)品開發(fā)，未來還將在老年人重疾及護理需求的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品上發(fā)力。作為我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險則憑借出色的科技創(chuàng)新，搭建了“醫(yī)+藥+險”新型互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療模式。

在科技賦能老年健康險方面，未來，健康保險公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型將加速，健康保險產(chǎn)品線上化銷售仍將繼續(xù)發(fā)展并日益規(guī)范化。保險科技企業(yè)將加快互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)在數(shù)字化營銷、數(shù)字化資管、數(shù)字化運營、數(shù)字化風控、數(shù)字化合規(guī)等環(huán)節(jié)的深入應用。

此外，場景化保險更加普遍，以“科技 + 場景”為特色，利用保險科技賦能養(yǎng)老業(yè)務的各種服務場景，探索和創(chuàng)新優(yōu)化原有作業(yè)模式，實現(xiàn)產(chǎn)品場景化、渠道場景化、服務場景化。

③打造服務生態(tài)

在引導開發(fā)以心血管疾病、阿爾茨海默癥、帕金森氏病等老年人高發(fā)的特定疾病保險和醫(yī)療保險產(chǎn)品的同時，還應加強保險產(chǎn)品與健康管理、慢病管理等健康服務融合。

保險公司可提供健康風險評估和干預、疾病預防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務，積極與醫(yī)療機構(gòu)、保薦機構(gòu)、健康管理機構(gòu)等合作。

一方面，通過串聯(lián)用戶、醫(yī)、藥、健康管理等多方利益體，構(gòu)建醫(yī)療健康生態(tài)價值鏈，形成事前預防、事中診療和事后管理的閉環(huán)健康服務。

另一方面，以保險為核心和紐帶，集合大數(shù)據(jù)、人工智能、專業(yè)醫(yī)療康復及健康管理技術(shù)，構(gòu)建覆蓋全渠道、全人群、全生命周期的健康管理和醫(yī)療支付生態(tài)供給體系，實現(xiàn)從健康保險到健康生態(tài)布局新形態(tài)。

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