近日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《中國支付清算協(xié)會關于加強“免密支付”業(yè)務安全管理的倡議》，讓“免密支付”再次成為輿論焦點。

協(xié)會指出，部分支付服務主體在業(yè)務安全管理方面有待提升，一些用戶的安全意識也較為薄弱。

為此，協(xié)會倡議支付服務主體加強“免密支付”業(yè)務安全管理，包括杜絕默認開通、提供限額管理功能、在顯著位置設“免密支付”一鍵取消功能等。同時，也建議用戶定期檢查免密支付簽約情況。

《每日經(jīng)濟新聞》記者實測多個常見支付平臺發(fā)現(xiàn)，取消免密支付平均需在App內(nèi)跳轉5 - 6個頁面，部分平臺未顯著標注一鍵取消功能。

業(yè)內(nèi)人士表示，免密支付有其合理性，平臺承諾“被盜全賠”能保障一定支付安全，但平臺要尊重用戶選擇權，勿搞默認勾選。

記者實測多平臺：一步開通，多步關閉

社交平臺上，網(wǎng)友常吐槽因頁面誤導或誤操作開通免密支付，又找不到關閉途徑。有人稱“每次買東西都推薦免密支付，一不小心就點到了”，還有人說“支付時默認打開小額免密，一不留神就同意開通了”。

若不小心開通免密支付，該如何關閉呢？以支付寶為例，從首頁開始，需依次點擊“我的”“設置”“支付設置”“自動續(xù)費/免密支付”圖標，再選對應商戶，至少跳轉5次頁面才能關閉。微信則要依次點擊“我”“服務”“錢包”“支付設置”“免密支付”圖標，選對應商家頁面，經(jīng)6次頁面跳轉才可關閉。京東和美團分別需5次、6次頁面跳轉。

記者打開支付寶，發(fā)現(xiàn)已向小紅書、閑魚等9家商戶啟用免密支付。各商戶單筆免密額度不同，如“小紅書平臺免密支付”默認單筆最高200元，還有300元、500元等額度可選；閑魚免密服務僅支持100元以下訂單。微信支付部分商戶支持每天“5次小于500元便捷支付”，限制了單筆額度和單日免密次數(shù)。

免密支付究竟安不安全？

免密支付除開通易關閉難外，支付安全也受關注。它雖帶來便捷，但存在手機丟失賬戶被盜、掃碼出錯資金誤扣風險。

銀行卡也有免密支付功能，且已成為基礎功能。以銀聯(lián)卡“閃付”為例，持卡人在指定商戶一定金額內(nèi)交易，靠近POS機感應區(qū)即可完成支付，無需輸密碼和簽名。

銀行卡免密支付有五道安全防線：一是芯片卡技術保障，POS機和IC卡雙向認證，偽卡欺詐概率低；二是嚴選可信商戶，只有資質(zhì)優(yōu)良、品牌影響力好的商戶才能加入；三是交易額度限制，小額雙免單筆限額最高1000元，日累計限額最高3000元，持卡人可自主開關；四是配備智能風控技術，卡組織和發(fā)卡銀行對交易進行后臺風險監(jiān)測；五是風險損失全賠付，卡組織聯(lián)合商業(yè)銀行建立保障機制，正常用卡客戶雙免盜用損失核實后可全額賠付。

不過，2019年“3·15”晚會曝光銀聯(lián)卡默認開啟“閃付”功能，引發(fā)輿論關注。隨后4月，中國銀聯(lián)官網(wǎng)稱已聯(lián)合商業(yè)銀行完成“版本升級”，提供小額雙免“一鍵開關”功能。目前，銀行卡小額免密免簽已被廣泛接受，國際上應用也較普遍，中國銀聯(lián)稱“隔空盜刷”是極少數(shù)個案。

博通咨詢首席分析師王蓬博認為，支付寶、微信支付等手機錢包的免密支付與銀行卡免密免簽支付底層邏輯不同。銀行靠芯片卡和卡組織規(guī)則保障安全，支付寶、微信靠自身風控系統(tǒng)，如判斷是否為常用設備、交易地點是否異常、金額是否合理等。雙方都旨在可控風險內(nèi)提升交易效率。

王蓬博還表示，主流第三方支付平臺對免密交易設置了更細的限額策略和動態(tài)驗證機制，在用戶開啟基礎防護前提下，整體安全性不弱于傳統(tǒng)銀行卡免密支付，且響應更快、覆蓋更全。

關鍵在于是否尊重用戶選擇權

免密支付有其合理性。王蓬博稱，在高頻小額支付場景，如便利店購物、打車、點外賣等，輸密碼會影響體驗。支付寶2024年3月發(fā)文表示，在乘坐地鐵、網(wǎng)約車等場景，“免密支付”可節(jié)約時間，避免服務終止或產(chǎn)生滯納金。

針對免密支付，支付寶也設置了五大安全防線。

王蓬博指出，過往案例中，風險多因個別用戶設備丟失、賬號泄露或過度授權，而非免密功能設計缺陷。目前主流支付平臺承諾“被盜全賠”，用戶不必過于擔心。

他認為，問題關鍵在于開通時是否說清楚、關閉是否方便?，F(xiàn)在不少平臺已有改進，如關閉入口更明顯、異常交易自動攔截、盜刷基本全賠。關鍵是要尊重用戶選擇權，不搞默認勾選。對大多數(shù)人來說，免密支付利大于弊。

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