11月29日，據(jù)央視新聞報(bào)道，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)于11月28日聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》。

新規(guī)明確取消“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”的要求，這一調(diào)整與此前的征求意見稿保持一致。

根據(jù)該辦法，銀行在辦理取款業(yè)務(wù)時(shí)，將不再對(duì)所有客戶“一刀切”式詢問，而是依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況決定是否進(jìn)一步核實(shí)：對(duì)于存在較高洗錢風(fēng)險(xiǎn)的情況，銀行需開展“強(qiáng)化調(diào)查”，了解資金的來源與用途；若屬于低風(fēng)險(xiǎn)情形，則采取簡(jiǎn)化處理措施。

“該嚴(yán)則嚴(yán)、當(dāng)放則放”

記者從中國(guó)人民銀行獲悉，由央行、金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合公布的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，將于2026年1月1日起正式施行。

辦法提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料及交易記錄，確保這些資料能夠充分重現(xiàn)每筆交易，為開展客戶盡職調(diào)查、監(jiān)測(cè)分析交易、調(diào)查可疑交易活動(dòng)以及查處洗錢、恐怖融資案件提供必要信息。

此次發(fā)布的《管理辦法》圍繞“基于風(fēng)險(xiǎn)”這一核心原則，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶特征、交易活動(dòng)的性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)狀況開展客戶盡職調(diào)查，避免采取與洗錢風(fēng)險(xiǎn)程度明顯不匹配的措施，以平衡洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控與金融服務(wù)優(yōu)化之間的關(guān)系。

記者了解到，所謂基于風(fēng)險(xiǎn)開展客戶盡職調(diào)查，既包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)低洗錢風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取簡(jiǎn)化措施，也涵蓋對(duì)高洗錢風(fēng)險(xiǎn)情形實(shí)施強(qiáng)化盡職調(diào)查。

例如：在銀行網(wǎng)點(diǎn)的日常業(yè)務(wù)中，領(lǐng)取養(yǎng)老金的社保賬戶屬于典型的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。多數(shù)老年客戶收入來源清晰、資金往來穩(wěn)定，金額也處于合理范圍，洗錢風(fēng)險(xiǎn)較低。因此，銀行在為老年人辦理養(yǎng)老金、社保相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，主要進(jìn)行必要的身份識(shí)別和基本信息核驗(yàn)，一般不會(huì)要求提供額外材料或增加審核流程。

張大爺每月15日都會(huì)到銀行支取3000元養(yǎng)老金。按照新規(guī)，這類收入來源明確、交易穩(wěn)定的客戶，銀行只需核對(duì)身份證，無需詢問資金用途，可直接辦理業(yè)務(wù)。

李阿姨在菜市場(chǎng)擺攤二十年，每天的存貨款、交租金流水清晰明了。她存取小額資金時(shí)，銀行也會(huì)直接辦理。

反之，若一名普通大學(xué)生，平時(shí)賬戶交易多為生活費(fèi)轉(zhuǎn)賬、日常開支，金額最多上萬元，某天突然收到多筆來自不同省市的轉(zhuǎn)賬，隨后又迅速轉(zhuǎn)出，金額動(dòng)輒十幾萬元，與他的身份背景和日常交易模式嚴(yán)重不符。此時(shí)銀行機(jī)構(gòu)就需要重點(diǎn)關(guān)注，采取措施了解、核實(shí)交易背景，一旦有合理理由懷疑涉嫌洗錢及相關(guān)犯罪，需及時(shí)依法采取相應(yīng)措施。

大學(xué)生小王的賬戶突然收到多筆跨省轉(zhuǎn)賬，當(dāng)天又集中轉(zhuǎn)出十幾萬元。這種異常交易，銀行必須啟動(dòng)“強(qiáng)化調(diào)查”，查清資金的來源和去向。

此次《管理辦法》要求的“基于風(fēng)險(xiǎn)”開展客戶盡職調(diào)查的核心原則，可概括為“該嚴(yán)則嚴(yán)、當(dāng)放則放”，能推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)更充分、合理地兼顧安全與便利。

業(yè)內(nèi)人士：“取款自由”

是受金融監(jiān)管義務(wù)約束的相對(duì)自由

此前，“律師取現(xiàn)被盤問用途”事件引發(fā)廣泛關(guān)注。11月5日，律師周筱赟在中國(guó)建設(shè)銀行山東東營(yíng)支行取現(xiàn)不足5萬元時(shí)，被柜員要求說明具體用途，甚至被追問歷史轉(zhuǎn)賬記錄。因未配合核查，銀行稱已聯(lián)系反詐中心出警。盡管事件最終以“未出警”結(jié)束，但經(jīng)社交媒體傳播后，迅速引發(fā)公眾對(duì)銀行權(quán)限是否越界的質(zhì)疑。

“現(xiàn)在公安局要求，客戶取現(xiàn)超過1萬元需掃碼登記，超過2萬元還要進(jìn)行柜面手工登記?！蹦硣?guó)有大行業(yè)務(wù)主管向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，對(duì)于不符合常理或回答前后矛盾的取現(xiàn)行為，銀行會(huì)進(jìn)一步詢問，并設(shè)置“反詐掃碼確認(rèn)”環(huán)節(jié)，讓客戶直接查看警方風(fēng)險(xiǎn)提示。

“客戶取現(xiàn)時(shí)按照詐騙團(tuán)伙教的方法應(yīng)對(duì)詢問，錢取走后被騙，責(zé)任卻要我們承擔(dān)?！鄙鲜鰢?guó)有大行業(yè)務(wù)主管向記者道出了銀行一線風(fēng)控人員的普遍困境。

他呼吁，當(dāng)承擔(dān)“守錢袋子”職責(zé)的銀行被部分儲(chǔ)戶視為“麻煩”時(shí)，這場(chǎng)關(guān)于“取款自由”與“資金安全”的拉鋸戰(zhàn)，亟待更清晰的規(guī)則來破解。

“需要注意的是，‘取款自由’并非絕對(duì)權(quán)利，而是受金融監(jiān)管義務(wù)約束的相對(duì)自由。”分析人士對(duì)記者表示，《商業(yè)銀行法》第二十九條確實(shí)保障儲(chǔ)戶的取款自由，但該自由的前提是交易合法、身份真實(shí)、資金來源合規(guī)。銀行作為金融機(jī)構(gòu)，依法承擔(dān)反洗錢、反詐等法定義務(wù)，當(dāng)某筆取款或賬戶行為被系統(tǒng)識(shí)別為“可疑”時(shí)，銀行有權(quán)且有義務(wù)進(jìn)行必要核查。此時(shí)的“自由”并不意味著銀行必須無條件放行，而是在履行審慎審查義務(wù)、排除風(fēng)險(xiǎn)后，才應(yīng)恢復(fù)自由支取。

如何在風(fēng)險(xiǎn)防控與服務(wù)優(yōu)化之間尋求平衡？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這需要金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門和儲(chǔ)戶共同參與。

業(yè)內(nèi)人士指出，通過精準(zhǔn)的風(fēng)控策略、清晰的法律邊界以及透明的公眾溝通，才能讓“取款自由”真正回歸常態(tài)。

專家表示，保護(hù)好百姓的“錢袋子”，精準(zhǔn)施策是關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)需從層層加碼向精準(zhǔn)賦能轉(zhuǎn)型，借助科技手段持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力。在守住安全底線的同時(shí)，不斷提升服務(wù)溫度，才能贏得公眾的理解與支持，共同營(yíng)造一個(gè)兼顧便利與安全的金融環(huán)境。